A taxa anunciada de um empréstimo não diz quanto ele custa. Dois empréstimos a «15%» podem custar quase o dobro um do outro. Tudo depende de como os juros são calculados.
Taxa fixa sobre o valor total
Os juros são calculados sobre todo o valor emprestado, durante todo o prazo, mesmo enquanto vai pagando.
EXEMPLO: pede 100 000 emprestados por 12 meses a 15% «fixa». Os juros são 15% de 100 000 = 15 000. Paga 115 000, ou seja 9 583,33 por mês.
Taxa sobre o saldo em dívida
Os juros só incidem sobre o que ainda deve. À medida que paga, os juros diminuem.
EXEMPLO: os mesmos 100 000 por 12 meses a 15% sobre o saldo em dívida. A prestação é de 9 025,83 e os juros totais de 8 310.
| Mesmo empréstimo, mesmos «15%» | Prestação mensal | Juros totais |
|---|---|---|
| Taxa fixa sobre o valor total | 9 583,33 | 15 000 |
| Saldo em dívida | 9 025,83 | 8 310 |
Uma taxa fixa de 15% custa o mesmo que cerca de 26,6% sobre o saldo em dívida. As taxas publicadas pelos bancos são, em geral, sobre o saldo em dívida: converta antes de comparar.
Comissões
Comissões de abertura, seguros e impostos somam-se, e algumas são descontadas antes de receber o dinheiro. Os empréstimos por telemóvel são cobrados quase só em comissões.
Três perguntas antes de assinar
- Qual é o total que vou pagar? Este número inclui tudo.
- A taxa é fixa sobre o valor total, ou sobre o saldo em dívida?
- O que acontece se pagar atrasado, ou antecipadamente?
Experimente os seus números na calculadora de empréstimos.