Le taux affiché d’un prêt ne dit pas ce qu’il coûte. Deux prêts à « 15 % » peuvent coûter presque le double l’un de l’autre. Tout dépend de la façon dont les intérêts sont calculés.
Taux fixe sur le capital initial
Les intérêts sont calculés sur tout le montant emprunté, pendant toute la durée, même si vous remboursez chaque mois.
EXEMPLE : vous empruntez 100 000 sur 12 mois à 15 % « fixe ». Les intérêts font 15 % de 100 000 = 15 000. Vous remboursez 115 000, soit 9 583,33 par mois.
Taux sur le capital restant dû
Les intérêts ne portent que sur ce qui reste à rembourser. Plus vous remboursez, plus ils baissent.
EXEMPLE : les mêmes 100 000 sur 12 mois à 15 % sur le capital restant dû. La mensualité est de 9 025,83 et les intérêts totaux de 8 310.
| Même prêt, même « 15 % » | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| Taux fixe sur le capital initial | 9 583,33 | 15 000 |
| Capital restant dû | 9 025,83 | 8 310 |
Un taux fixe de 15 % coûte autant qu’environ 26,6 % sur le capital restant dû. Les taux publiés par les banques se calculent en général sur le capital restant dû : convertissez avant de comparer.
Les frais
Frais de dossier, assurance, taxes : ils s’ajoutent, et certains sont retenus avant même que vous receviez l’argent. Les prêts par téléphone sont presque entièrement facturés en frais.
Trois questions avant de signer
- Quel est le total que je vais rembourser, en argent ? Ce chiffre comprend tout.
- Le taux est-il fixe sur le capital initial, ou sur le capital restant dû ?
- Que se passe-t-il si je paie en retard, ou en avance ?
Essayez vos propres chiffres avec le calculateur de prêt.